近年來，隨著建筑市場的開放, 我國正處于大規(guī)模進行工程建設(shè)的歷史時期，隨之而來的建筑工程質(zhì)量缺陷問題已成為社會關(guān)注的焦點。
目前，一般的工程保險都是針對工程建設(shè)過程中的風(fēng)險和責(zé)任的，而在工程竣工以后還存在著很多風(fēng)險。對此，我國主要實行了施工圖設(shè)計文件審查制度、工程質(zhì)量檢測制度和工程質(zhì)量保修制度等相關(guān)制度來確保工程質(zhì)量。但影響工程質(zhì)量的因素眾多，而竣工驗收又具有一定的局限性。這些因素導(dǎo)致了建筑工程在竣工后可能存在很多未被發(fā)現(xiàn)的質(zhì)量缺陷。
什么是建筑工程質(zhì)量保險
建設(shè)工程質(zhì)量關(guān)系國計民生，因此通過經(jīng)濟手段建立市場約束機制迫在眉睫，全面推行工程質(zhì)量保險制度則是解決此問題的辦法之一。推行建筑工程質(zhì)量保險，可以有效防范風(fēng)險，維護各方主體權(quán)益，凈化建筑市場，有助于我國建筑業(yè)的健康發(fā)展。
建筑工程質(zhì)量保險是國際通行的建筑工程風(fēng)險管理方式。建筑工程質(zhì)量保險是指建筑工程的參建各方對工程質(zhì)量投保，保險公司在竣工驗收后的合同約定期限內(nèi)，對建筑工程質(zhì)量內(nèi)在缺陷引起工程質(zhì)量不符合強制性標(biāo)準(zhǔn)以及合同的相關(guān)約定而造成的損失，負責(zé)賠償?shù)囊环N保險。所謂內(nèi)在缺陷，主要是指設(shè)計不當(dāng)、施工工藝或者建筑材料引起的缺陷和竣工驗收時未發(fā)現(xiàn)的缺陷。
工程質(zhì)量保險的核心在于，建設(shè)工程在竣工驗收后的第一年保險期內(nèi)出現(xiàn)質(zhì)量缺陷，由施工單位負責(zé)維修，維修費用由施工單位承擔(dān)；在竣工驗收后的保險期內(nèi)出現(xiàn)質(zhì)量缺陷，由承保保險公司負責(zé)維修，維修費用由承保保險公司承擔(dān)。如果質(zhì)量缺陷是該工程設(shè)計單位或其他單位造成的，由承保保險公司行使代位求償權(quán)。當(dāng)承保保險公司向第三者行使代位求償權(quán)時，施工單位應(yīng)當(dāng)向承保保險公司提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。
當(dāng)前主要存在的問題
目前，在我國建筑工程保險市場上主要存在以下幾個方面的問題：
1．工程質(zhì)量保險投保意識不強。
由于傳統(tǒng)習(xí)慣、保險理念、市場經(jīng)濟發(fā)育程度、法律法規(guī)等方面的原因，目前我國建筑行業(yè)買賣雙方的風(fēng)險意識和保險意識均比較淡薄。業(yè)主通常認為，質(zhì)量保險費是多余的成本而不愿意承擔(dān)。有的企業(yè)認為，投保質(zhì)量保險會使自己處于價格劣勢，因此對投保不積極、不主動。建筑企業(yè)應(yīng)該明確認識到，建筑業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展離不開與保險業(yè)的深入合作。
2．建設(shè)工程保險各類保險費率過高。
目前，工程建設(shè)的各類保險普遍存在的問題是保險費率過高、無差別，并且手續(xù)繁瑣。政府相關(guān)部門應(yīng)該對此進行協(xié)調(diào)，保險公司也要本著為投保企業(yè)服務(wù)的精神著力簡化工作流程，方便投保企業(yè)。
3．工程質(zhì)量保險人市場尚未形成。
目前，《建設(shè)工程質(zhì)量管理條例》等相關(guān)法律和部門規(guī)章都沒有對建筑工程質(zhì)量保險作出明確規(guī)定，對工程質(zhì)量保險沒有法律強制力。工程質(zhì)量保險業(yè)務(wù)還處于初創(chuàng)階段，有很多不完善之處。由于目前保險公司普遍缺乏專業(yè)技術(shù)力量進行有效的風(fēng)險監(jiān)控和管理，最終的業(yè)務(wù)風(fēng)險要由自己來承擔(dān)，還將帶來許多與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不同的新的管理問題，這項業(yè)務(wù)開展起來難度較大。
國外建筑工程保險制度帶來的啟示
一些發(fā)達國家實行建筑工程質(zhì)量保險制度較早，如法國、西班牙、意大利等。因此，對他國制度的深入研究可以為我國建筑工程質(zhì)量保險制度的建立和完善提供借鑒。深入研究國外已實行多年的建筑工程保險制度，我們可以得到以下啟示：
1．我國應(yīng)推行強制建造者責(zé)任險。
強制建造者責(zé)任險能提高社會福利水平。從消費者的角度來看，可以保證無論建筑質(zhì)量事故發(fā)生時當(dāng)初的建造者是否具有賠償能力，消費者都能夠獲得賠償。
2．我國應(yīng)推行強制業(yè)主損害險。
強制業(yè)主損害險可以使消費者在質(zhì)量事故發(fā)生后能夠證明建筑物是在保險期限內(nèi)發(fā)生的質(zhì)量缺陷，不用界定責(zé)任方，不用對責(zé)任進行界定和分割，就可以要求給予賠償，從而保證了消費者獲賠的高效率。
3．我國應(yīng)建立完善的建筑工程質(zhì)量監(jiān)督機制。
由于在保險人無法觀察到建造者質(zhì)量控制的程度并與保費掛鉤的情況下，容易發(fā)生建造者道德風(fēng)險。解決這一問題的合理途徑是建立完善的建筑工程質(zhì)量監(jiān)督機制，解決建造者與保險人之間的信息不對稱問題，從而避免風(fēng)險。